学費資金を積み立てNISAで準備!その理由とは?
こんにちは!(@huuko23)です。
前回の記事では現時点での学資保険のデメリットについて説明しましたが、
今回は我が家がなぜ積み立てNISAで学費を準備しようと考えたのか、
その理由をお話ししたいと思います!
そもそもNISAって何?!
通常、株式や投資信託などの金融商品に投資をした場合、これらを売却して得た利益や受け取った配当に対して約20%の税金がかかります。
参照:金融庁HP
NISAは、「NISA口座(非課税口座)」内で、毎年一定金額の範囲内で購入したこれらの金融商品から得られる利益が非課税になる、つまり、税金がかからなくなる制度です。
イギリスのISA(Individual Savings Account=個人貯蓄口座)をモデルにした日本版ISAとして、NISA(ニーサ・Nippon Individual Savings Account)という愛称がついています。
なるほど、利益が出れば20%分非課税!
NISA口座で保有している金融商品が値下がりした後に売却するなどして損失が出た場合でも、他の口座(一般口座や特定口座)で保有している金融商品の配当金や売却によって得た利益との相殺(損益通算)はできません。
現在、NISA口座以外の口座で保有している金融商品をNISA口座に移すことはできません。また、NISA口座で保有している金融商品を、他の金融機関のNISA口座に移すこともできません。参照:金融庁HP
損失が出てもそこを補償したり、一般口座や特定口座との損益通算はできませんよと言うことかな?!
要するにNISAとは利益がでたところは非課税になりますよということなんですね。
具体的に非課税となるメリットはどんなものなのでしょうか?
例として
100万円分で投資信託を購入
その後、値上がりし150万円で売却したとしましょう。
特定口座や一般口座の場合だと・・・
(利益) (税金)
50万円 × 20.315% = 10万1575円
約10万円程度が税金として引かれてしまいます。
これがNISAだと0円(非課税)になるんですね!
さて、メリット・デメリットが分かったところで次は種類について調べて見ましょう。
NISAにはどんな種類があるの?違いは?
2018年1月から開始された積み立てNISAが加わり、現在は3種類あります。
|
NISA |
ジュニアNISA |
積み立てNISA |
年間投資額 |
120万円 |
80万円 |
40万円 |
非課税期間 |
5年(※1) |
5年(※2) |
20年 |
口座開設可能期間 |
2014年〜23年まで |
2016年〜23年まで |
2018年〜38年 |
投資商品 |
|||
資産の途中引き出し |
可能 |
条件あり(※3) |
可能 |
※1 期間終了後、翌年設定される非課税口座へ移管可能(ロールオーバー)
※2 制度終了の2023年以降も利用者が20歳になるまで非課税保有可能
※3 原則、その年の3月31日において18歳である年の前年12月31日まで払出不可
それぞれの違いを表に列挙しました。
この非課税枠を自分のライフプランに照らし合わせて、
・どういった必要資金を
・どのタイミングまで
非課税枠として運用していくか
を考えることが重要ではないかと思います。
今、まとまった資金が手元にある場合はNISAやジュニアNISAを使うのもありかと思います。
積み立てNISAがなぜ学費資金準備に向いてると思ったか
一言で行ってしまえば、非課税枠が20年間設けられているからです。
おそらく学費が一番かかるのは大学だと思います。現在0歳の子どもが大学入学ぐらいの時期に資金を準備しておこうと思うと、積み立て期間は10年以上と見積もる方が多いでしょう。
非課税となる総額を計算してみても、
(積み立てNISAの場合)
毎年40万円 × 20年 = 非課税投資総額は800万円
(NISAの場合)
毎年120万円 × 5年 = 非課税投資総額は600万円
となります。
積み立て期間を18年程度と見積もり、かつ非課税総額が多いので私は積み立てNISAを選びました。
ここで1つ注意しておきたいのは、
NISA口座と積み立てNISAの口座は併用して運用することはできない
ということです。
一人につき1口座までなので、どちらも使いたい場合はご家族でNISAと積み立てNISA口座をそれぞれ開設する必要があります。
投資信託の運用ってどんなものなの?!
では、学資保険と積み立てNISAで運用した場合のリターンはどんなものなのでしょうか?
17年という長い長い時間を使って貯蓄性を求めるのであれば投資信託が有利ですね。
これを踏まえて我が家は貯蓄性を優先し、積み立てNISAで学費準備を決断したのです。
(だってだって!56万円も差が出てるんですもの(● ˃̶͈̀ロ˂̶͈́)੭⁾⁾)
積み立てNISA口座開設はネット証券がオススメ!
積み立てNISAで取り扱っている商品は金融会社の口座によって種類や数が違います!
金融機関名 |
合計本数 |
最低購入金額 |
SBI |
123 |
100円 |
121 |
100円 |
|
105 |
100円 |
|
6 |
1000円 |
|
12 |
1000円 |
|
12 |
1000円 |
などなど・・・
口座開設を済ませてもいざ運用しようとした時に、自分が欲しい投資信託商品がなかった!ということがないように気をつけてください。
また、積み立てNISAなどの長期運用では手数料などのコストでリターンが大幅に違ってきますので、ネット証券などコストが比較的安く設定されているところを選ぶのがベストだと思います。
ハピタス経由でネット証券口座を開設するとポイントがもらえてお得です♪
私はSBI証券口座をハピタス経由で開設して4000ポイント(4000円相当)をゲットしました!
最後に・・・
さて、積み立てNISAで学費資金を準備していくと言われている方は多いですが、学資保険がわりになる!ということではありません。
貯蓄では学資保険と投資信託ではこれだけリターンに差が開いてしまいますが、学資保険は途中で親(保険料払込者)に万が一のことがあった場合は保険料の払込が免除されるという保証がついています。
しかし、学資保険以外にも生命保険などで自分に万が一があった場合の遺された家族への生活資金が確保できるように死亡保証額を見積もって保険に入っている場合は、改めて学資保険に入る必要性は低いかと思います。
・・・もちろん、みなさん保険に加入する時は自分達の必要死亡補償額を見積もって入ってますよね??
え?!営業の方に言われるがまま加入したですって?!?!
死亡補償額が過剰に掛けられている可能性が・・・・
自分に万が一があった場合、具体的にどれぐらいのお金が出るのでしょうか?
遺族基礎年金(受給要件・支給開始時期・計算方法)|日本年金機構
一度計算して見るのもいいと思います。
我が家も今年は保険のダイエットに励みたいと思っています。
この記事のまとめ
●NISAとは利益が出たところが非課税になる公的な制度
●積み立てNISAは長期間積み立てて資金を準備したい人に向いている
●口座はネット証券での開設がオススメ!
●生命保険に入っているのであれば学資保険は改めて必要ではない
子どもの学費は学資保険で準備!の思考回路がダメだと思った理由
こんにちは!(@huuko23)です。
私は去年第一子を出産した新米ママなのですが、皆さん子どもができたらまず第一にこのことを心配しませんか?
子どもの学費問題
私が学費を準備する思考パターンはこうでした。
「なんか学費って高いんでしょ〜?えー・・・貯められるかな〜?なんか心配。だからみんなが言ってる学資保険に入ればいいんじゃないの〜?」
でもね、我が家は最終的に学資保険いらないって考えに至りました。
そもそも学資保険って?
子どもの教育資金の確保を目的とした保険のことで、基本的な保証内容は他の生命保険などと同じく、毎月決まった額の保険料を払い続ければ、主に祝い金や満期学資金として、契約時に決めた子供の年齢に合わせた給付金が受け取れる保険のこと
学費の中で一番お金がいる大学入学に合わせて満期時期を設定し満期金額を学費に当てる貯蓄と子どもが18歳までに保険納付者に「万が一」があった場合それ以降の支払いが免除となり満額金額を受け取れる保障を兼ね備えているものです。
ぶっちゃけ学費ってどれぐらいかかるの?
私は学費がどれぐらいかかるか知りもせずに保険窓口の人の言われるがままに保険に加入するところでした・・・(危ないー!)
一般的に、
3歳〜大学までオール公立で1000万円
3歳〜大学までオール私立で2500万
と、言われています。
ですが、内訳見ておいおい!って突っ込むところがあったんです。
それは学費に
学校外活動費が含まれていること。
つまり、習いごとや塾の費用も入っているんです。
塾や習い事をしなくても学校には行けますよね?
なのでそのお金は必須ではないと思うんです。
学校外活動費まで含めた内容で保険金額を決めて高い学資保険に契約されないようご注意ください。
学校外活動費を除くと実際は小〜高校までで約180万円ほどでした・・・
※小〜高校まで公立と考えて※高校授業料は無料の場合
大学は国立で518万(入学費+在学費)
私立文系で690万
私立理系で812万
学校外活動費を除けば約1000万あれば私立理系でも
通えそうじゃない!
学校外活動費は月々の余裕資金でどれだけ拠出できるかですかね。
子どもの学費は学資保険・・・ではなくても良い?!
マイナス金利のこのご時世、学資保険の返戻率ってどれぐらいなのでしょうか?
2017年の保険料改正で学資保険は元本割れする商品も出てきているみたいです。
その中で人気と言われているソニー生命の学資保険。
大学入学準備用に設計されているII型を見てみると・・・
シミュレーション例
被保険者(お子さま):0歳 男性
ご契約者:30歳 男性
計算基準日:2018年02月01日
学資保険(無配当) Ⅱ 型 17 歳満期
基準学資金額:200 万円
保険期間:17 歳
保険料払込期間:17歳まで
保険料払込方法:個別扱月払
保険料:9,660 円
払込保険料総額 1,970,640円 返戻率 約101.4%
返戻率1.4%!!
200万円ー197万640円=2万9,360円
17年かけて約3万円増やすイメージです。1年だったら約1,800円しか増えません。
う〜ん・・・17年もお金を貯めてこれだけしかリターンが得られないのか・・・
(しかも貯金のように貯めたお金を自由に引き出せない)
今のご時世は貯蓄と保証は分けて考えた方が良さそうに感じました。
他の商品を見てみると返礼率を上げるために外貨建ての養老保険が学資保険がわりに販売されています。
留学するならまだしも、国内の大学に進学するための資金をなぜ
ドル建てで用意しなければならないのか・・・
円建てに比べて返戻率が高く魅力だと惑わされそうになりますが、
●保険会社の手数料+為替コストがかかる
●為替リスクがある
といったデメリットもあり、リターンは円建て保険にちょっと毛が生えたぐらいだったり元本割れしてたりする場合も・・・!!
デメリットが大きくあまりメリットを感じることができません。
また、保険での貯蓄には
・現在の金利で契約するとその金利のまま運用される(金利が高くなった場合損する)
・保険だけではインフレリスクに対応できない
といったデメリットもあります。
保険商品での貯蓄だけでなく+αで学費を貯蓄することが必要かもしれません。
ただ、保険も一時払い(全期前納)や払込期間をうーんと短くすればその分返戻率は上がります。
まとまったお金があればこいった工夫をして保障をかけつつリターンを取ることはできるかもしれません。
我が家の決断は?!
まず、あれだけ学資保険は不要であると話しておきながら、
実は子どもが生まれる前から学費貯蓄目的で18年払込満期の終身保険に加入してしまっています・・・OMG!!
学費が具体的にどれぐらい必要なのかわからないまま、
公的な奨学金制度などを十分に理解してない状態で
みんなが入ってるからとなんとなく保険に入ってしまったが故の過ちです。
その保険は大学の入学費用を準備するためのものなので、
それ以外の学費資金を我が家は投資信託&貯金で準備することを決断しました。
●2018年からスタートした積み立てNISA
●イオンカードセレクトとイオン銀行を利用した貯金
この2本立てで子ども2人分ぐらいの最低限の学費を準備していきたいと思います。
(家族構成の目標を子ども2人と考えているため)
積み立てNISAやイオンカードセレクトの魅力についてはまた後日記事にしたいと思います。
本日はここまで読んでいただき、ありがとうございました!
この記事のまとめ
●学資保険とは満期金額を学費に当てる貯蓄とそれまでに保険納付者に
万が一があった場合の保障を兼ね備えたもの。
●しかし、保険料の改定から元本割れする商品も現在は多い。
●外貨建て保険の返戻率に惑わされるな。
●学資保険だけでなく貯蓄には他の対策も必要。
赤ちゃんに寝かしつけはいらない
初めまして、こんにちは。(@huuko23)です。
数ある中からこの記事を見ていただきありがとうございます。
妥協しない子育てと仕事の両立をテーマにブログを始めました。
子育てを通して自分の経験や感じたことを発信し、何か皆様のお役に立つことができたらと思っています。
さて、本題に入りますが。
私はネンネトレーニング(以下ネントレ)を息子に生後2ヶ月ぐらいの時から開始し、
その後寝かしつけの要らない毎日を過ごすことができるようになりました!
今回は私が実践したネントレの事について紹介したいと思います。
もし、寝かしつけのことでお困りのお母さんがこの記事を見てくださっているのであれば、とにかく!早く!どうすればいいのか知りたいと思うので簡潔にまとめて書きますね。
目次を作りましたので気になるところをクリックしてください。
※ウチの子はネントレやろうと思っても泣き止まなくて・・・と、お困りのお母さんは目次(5)だけでも読んでいただければと思います。
(1)ネントレとは?
抱っこや添い乳などで赤ちゃんを寝かしつけるのではなく、赤ちゃん自身で眠られるようにするためのトレーニングのことです。
海外では赤ちゃん用に部屋があり、ベビーベッドで寝るのが一般的みたいです。
ちなみに、海外では夜泣きで悩まされるお母さんはほとんど居ないんだとか・・・
(2)ネントレのメリットデメリット
メリット
・何より寝かしつけが楽!
・赤ちゃんが熟睡できるようになる
・母子ともに体内リズムが整う
・親も規則正しい生活を送ることができる
デメリット
・外出先でのお昼寝に困る
思いつく限りでメリット、デメリットを書き出しました。
デメリットはネントレをやってるが故の内容で、寝付く場所が寝室のベビーベッドであると認識できるようになった赤ちゃんの場合、外出先で眠くなってしまったら「ここは寝付く場所じゃない!」と、泣き出してしまいなかなか寝付けない可能性があります。(私の息子がそうで、盛大にグズられます・・・)
それでもネントレをやって実感するメリットの方が多く、やってよかったと実感しています。
(3)ネントレ参考著書
- 作者: 清水悦子,神山潤
- 出版社/メーカー: かんき出版
- 発売日: 2011/11/24
- メディア: 単行本(ソフトカバー)
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- 作者: ジーナ・フォード,高木千津子
- 出版社/メーカー: 朝日新聞出版
- 発売日: 2007/03/22
- メディア: 単行本
- 購入: 14人 クリック: 38回
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私がネントレするにあたって参考にした2冊です。
「赤ちゃんにもママにも優しい安眠ガイド」はとても読みやすく、いち早くネントレに取り組みたい!!!というお急ぎママにはこちらをおすすめします。
「カリスマ・ナニーが教える赤ちゃんとおかあさんの快眠講座」は著者があのネントレで有名なジーナ式育児の方で月齢ごとにとても詳しく赤ちゃんの生活リズムの管理方法が書かれています。
私は赤ちゃんの睡眠事情について理解した上でネントレを開始することをおすすめしたいです。
(4)私と息子のネントレ内容
私は息子が授乳で寝落ちしなくなってからネントレを意識し始めました。
ネントレを開始するまでは抱っこでゆらゆらしながら寝かしつけてましたが、まぁ〜盛大に寝ぐずりされて途方にくれてました・・・
お昼寝もすぐ起きてしまい、なかなか思うようにしてくれず、「赤ちゃんってこんなに寝ないものなの?!」と疑問に思ってました・・・
ネントレ導入期
ネントレを始める前の息子(生後2ヶ月半ごろ)は就寝は21時で盛大に寝グズってから充電が切れたように寝付く。しかしものの20、30分で「ウェーン」と泣き出すこともあり。
ネントレ開始を決意し、まずは息子の起床・就寝時間を変更。
7時までに起床、息子の就寝は18時にする事にした。
抱っこしないネントレ導入期
生後3ヶ月頃から抱っこでの寝かしつけに苦痛を感じるようになる。(寝付いても10分程度で起きてしまうため)
寝かしつけを抱っこでゆらゆら→ベビーベッドでトントンに変更。
大抵の赤ちゃんは3日ぐらいで馴れてくると本に書かれていたが1週間通報レベルのギャン泣きをして寝付いていた。
なんなら、ネンネをする寝室に入った瞬間に泣かれるようになる・・・
中途半端な知識だけを身につけてネントレを実行した私は戸惑いながらもただ1週間盛大にギャン泣きする息子を見つめるだけでした。私も泣きながら。
このことは次の項目で詳しく説明したいと思います。
ネントレ定着期
トントンの寝かしつけを開始して1週間が経過した頃から息子は自分なりの入眠儀式を身につけようとしていた様子で、次第に泣かなくても寝付くようになっていく。
息子の場合は親指しゃぶりが 自分の入眠儀式として定着。
ある程度手を自由に使えるようになる生後4ヶ月頃からは親指しゃぶりもマスターし、完全にベビーベッドで一人寝付けるようになる。
ネントレをするに当たって大前提にしたこと
・赤ちゃんを遅くても19時ぐらいには寝かすこと!!!
日本人は生活の夜型化が進み、それに伴って赤ちゃんの就寝時間も22時頃と遅くなり睡眠不足の赤ちゃんが多いそうです。
世界的に見ると、日本の赤ちゃんは寝る時間が遅めとなっているそうです。
・ある程度決まった時間にお昼寝を入れること
赤ちゃんは覚醒時間が長くなるとなかなか寝付けなくなる傾向にあるそうで、低月齢の頃は覚醒時間を2時間程度に収めておくことを意識し、タイムスケジュールを組みました。
ずっと覚醒したままだといざ寝付くときも興奮状態にありなかなか寝付けずぐずってしまう事もあるそうです。
<タイムスケジュール例>
生後2〜4ヶ月頃のお昼寝
・朝寝 8時半〜9時頃から1時間
・昼寝 11時〜11時半頃から2時間〜2時間半ほど
・夕寝 15時半から30分
生後5ヶ月からは夕寝をなくしました。
生後7ヶ月からは朝寝を30分で切り上げるようにしています。
・赤ちゃんの就寝、昼寝は寝室のベッドで統一すること。
毎日決まった時間、決まった場所でネンネを繰り返すことで「この場所はネンネしてもいい所なんだ」と認識してくれるようになるそうです。
(5)ネントレに陥りやすい勘違い
ネントレでお困りのお母さんにお伝えしたい事があります。
それは、「ネントレしようと思ってもすっごく泣いてなかなか継続できない」と思っている方に多いと思うのですが、
泣き止ませ方と寝かしつけ方は違うということ!!
私も中途半端な知識のままネントレをしてしまい、私は「ネントレは泣いても抱っこしちゃダメなんだ!!!」と勘違いして、たくさん息子を泣かせてしまいました。
そうなんです、泣いたら抱っこしたらいいんです。
そしたら泣きやみますよね?泣き止んだらまたベッドに置くなりして導入しようとしている寝付かせ方を再開するんです。
泣いて抱っこする場合もギャン泣きで興奮状態の場合に抱っこして泣き止ませてましたが、目を閉じて泣いている場合や「フェッ」とちょっとグズグズしているぐらいはベッドに寝かしたままにっこり笑って「大丈夫よ〜ネンネしようね〜」と語りかけて居ました。
寝かしつけがいらなくなったおかげで息子も熟睡できるようになり、私も自分の時間を確保できるようになりました。
ひとりでも多くのお母さんと赤ちゃんがネントレLifeをenjoyできますように・・・